Assurances
Deux assurances entrent en jeu quand on achète : l'assurance habitation et l'assurance emprunteur. Aucune des deux n'est facultative dans les faits — mais tu as plus de liberté qu'on ne le pense.
L'assurance habitation : obligatoire et négociable
Si tu achètes en copropriété, l'assurance habitation est obligatoire (loi ALUR de 2014). Si tu achètes une maison individuelle, elle n'est pas obligatoire mais fortement recommandée — un sinistre peut coûter des dizaines de milliers d'euros.
Les garanties de base (multirisque habitation)
- →Incendie, explosion, dégât des eaux — le cœur de l'assurance.
- →Vol et vandalisme — couvre tes biens et les dégradations.
- →Responsabilité civile — si tu causes un dommage à un voisin (fuite vers l'appart du dessous, par exemple).
- →Catastrophes naturelles — inclus automatiquement (loi de 1982).
L'assurance emprunteur : exigée par la banque
Quand tu empruntes, ta banque exige une assurance qui rembourse le prêt en cas de coup dur (décès, invalidité, arrêt de travail). Elle n'est pas obligatoire par la loi, mais aucune banque ne te prêtera sans.
Les 4 garanties à vérifier
- →Décès (DC) — rembourse intégralement le capital restant dû. Toujours incluse.
- →PTIA — Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (équivalent invalidité 100 %). Toujours incluse.
- →IPT / IPP — Invalidité Permanente Totale ou Partielle. À vérifier dans le contrat.
- →ITT — Incapacité Temporaire de Travail (arrêt maladie longue durée). Très importante : c'est le risque le plus fréquent. Vérifie le délai de carence et le plafond.
La loi Lemoine : tu peux changer quand tu veux
Depuis la loi Lemoine (juin 2022), tu peux changer d'assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni pénalité. Avant, c'était une fois par an. Tu n'es plus prisonnier de l'assurance proposée par la banque.
Comment procéder (la « délégation d'assurance »)
- →Trouve une assurance externe (assureur indépendant, courtier) à garanties équivalentes ou supérieures.
- →Envoie une demande de substitution à ta banque par lettre recommandée avec AR.
- →La banque a 10 jours ouvrés pour répondre. Si elle refuse, elle doit motiver sa réponse.
- →Si elle accepte, le changement prend effet dès la résiliation actée par ton ancien assureur.
Quotité : 100 % ou 200 % ?
Si tu empruntes seul, la quotité est de 100 % — tu es assuré sur la totalité du prêt. Si vous empruntez à deux, vous pouvez la répartir librement : 100/100 (200 % total), 70/30, 50/50, etc.
Une quotité 200 % (100/100) est la plus sûre : si l'un décède, le prêt est intégralement remboursé. Mais ça coûte aussi le plus cher. À doser selon les revenus de chacun et la tolérance au risque du foyer.
✅ À retenir
- •Assurance habitation obligatoire en copropriété, fortement conseillée en maison.
- •Compare 3 assureurs minimum — écarts de 30 à 50 % possibles à garanties égales.
- •L'assurance emprunteur représente 20-30 % du coût total d'un crédit.
- •Loi Lemoine (2022) : tu peux changer d'assurance emprunteur à tout moment, sans frais.
- •Délégation d'assurance = passer par un assureur externe à la banque. Économie typique : 30-50 %.
- •Vérifie les 4 garanties : Décès / PTIA / IPT / ITT. La perte d'emploi est souvent inutile.
📚 Sources officielles
- service-public.fr — assurance emprunteur— cadre légal et démarches
- ACPR (Autorité de Contrôle Prudentiel)— autorité de contrôle des assurances
- Loi Lemoine — texte officiel— cadre de la réforme 2022